Banques et pauvreté : comment éviter le cycle infernal ?

Emmaüs France, en partenariat avec d’autres organisations françaises, vient de publier un manifeste pour une inclusion financière universelle.

En septembre 2021, l’inflation observée depuis l’été 2021 érodait le pouvoir d’achat et faisait craindre une dégradation de la situation financière des ménages, déjà fragilisée par la crise sanitaire. Porté par Emmaüs France, un collectif inter-associatif a formulé 16 recommandations pour une meilleure inclusion financière et un meilleur accès aux moyens de paiement et services bancaires indispensables, en y associant les personnes accompagnées.

Nous avons rencontré Thibaut Largeron, coordinateur du rapport pour Emmaüs, pour nous expliquer les enjeux et propositions autour de ces questions.

Pourquoi avez-vous décidé de vous attaquer à cette question en France ?

Le Mouvement Emmaüs est, en France, un acteur pionnier de l’inclusion financière. Nous avons inventé dès 1967 via les SOS Familles Emmaüs (SOS FE) le « microcrédit personnel accompagné », un dispositif qui sera repris par les pouvoirs publics dans les années 2000. Notre force : proposer ces avances sur fonds propres Emmaüs et hors du système bancaire classique, parfois à des personnes ayant une capacité de remboursement nulle mais pour lesquelles le financement d’un projet (achat d’un véhicule par exemple) leur permettra l’accès à l’emploi !

De même, les questions de budget et de dettes sont au cœur de l’activité des SOS FE : les bénévoles proposent depuis leur création un accompagnement et des conseils budgétaires aux ménages, équivalent des Points Conseil Budget, dispositif mis en place par l’État en 2018.

Plus globalement, les questions de finance éthique sont une des priorités du Mouvement, traversent tous les publics que nous accueillons, et sont présentes à l’international : l’accès aux services bancaires des plus vulnérables, au crédit, à l’épargne… . Aujourd’hui, la financiarisation de nos sociétés et le système libéral capitaliste font que le modèle économique des banques repose sur l’exploitation des plus vulnérables : ceux et celles qui ont de petits revenus sont accablés de frais d’incidents bancaires, et ceux et celles qui sont en situation d’exclusion numérique sont couverts de frais, pour des services accessibles gratuitement en ligne… sans parler des investissements des banques dans les énergies fossiles !

Le Mouvement Emmaüs en France, via l’organisation nationale, est également membre de l’Observatoire de l’inclusion bancaire, présidé par le gouverneur de la Banque de France, sous l’égide du ministère des Finances. L’Observatoire réunit des représentants de l’ensemble des acteurs concernés (organismes publics, associations, banques). Il est l’organe central de mesure et de promotion de l’inclusion financière. Cela nous donne une légitimité de parole, et surtout, nous sommes attendus !

Quand on parle d’inclusion financière, de quoi parle-t-on ?

Selon la Banque Mondiale, l’inclusion financière rend compte de la possibilité pour les individus et les entreprises d’accéder à toute une gamme de produits et de services financiers (transactions, paiements, épargne, crédit, assurance) […]. Le rôle des banques est donc central dans ce processus, l’inclusion financière ne se limitant pas à l’accès à un compte, mais bien à une maîtrise plus globale des outils bancaires : épargne, accès au crédit, fonctionnement du compte, frais de tenue de compte ou d’incidents, etc. Le Manifeste pour une inclusion financière universelle porte l’ensemble de ces sujets, très variés.

Nous souhaitons permettre l’accès aux moyens de paiement pour tous, comme par exemple les compagnes et compagnons sans titre de séjours, ou encore les demandeurs d’asile, qui en France n’ont pas accès à l’argent liquide. Nous voulons, comme beaucoup de groupes Emmaüs à travers le monde, favoriser l’accès au crédit pour les vulnérables, pour qu’ils puissent avoir accès à l’emploi et à leur autonomie. Nous agissons pour prévenir et éviter le surendettement, à travers des ateliers de sensibilisation au budget auprès de publics jeunes ou de sortants de prison, que nous voulons généraliser.

Enfin, nous demandons une réforme de la tarification bancaire pour la rendre plus juste : comment peut-on tolérer que les frais d’incidents bancaires rapportent en France plus de 6,7 milliards d’euros aux banques, avec une marge de rentabilité moyenne de 86 %, tout cela sur le dos des plus pauvres ? Les SOS Familles Emmaüs voient chaque jour dans leur accompagnement comment s’est frais nourrissent la spirale du surendettement. Enfin, la dernière partie du Manifeste propose un zoom sur l’actualité liée à la crise en Ukraine.

Le concept des « SOS Familles Emmaüs » n’existe qu’en France. Ce modèle est-il réplicable ?

En effet, en France on compte aujourd’hui 62 associations « SOS Familles Emmaüs ». Uniquement composées de bénévoles, elles accueillent et écoutent toutes les personnes rencontrant des difficultés financières. Après analyse de leur situation, les SOS FE leur proposent des solutions pour rééquilibrer leur budget, éviter le malendettement et sortir de leurs difficultés. Les SOS FE proposent une solution sur-mesure, individualisée, qui correspondra au mieux à la situation de chaque personne ; un travail de dentelle ! Elles peuvent proposer par exemple des avances financières remboursables, financés par l’activité d’une communauté ou comité d’amis sur leur territoire ; une vraie chaine de solidarité Emmaüssienne !

Ces thématiques de budget et de fins de mois difficiles concernent tous les européens : la précarisation de l’emploi, les prestations sociales non revalorisées, le coût du logement et de la mobilité… tout cela contribue à faire rapidement basculer des ménages dans le malendettement. Les charges augmentent – avec une moyenne de 10,4 % d’inflation en Europe (10,5 % au Royaume-Uni, 8,6 % en Allemagne par exemple) – les dettes s’accumulent, et nombre de ménages se retrouvent dans de très grandes difficultés financières.

Sans compter que depuis des années, la part des “dépenses contraintes” ou “pré-engagées” (celles qui sont dues par les ménages par contrat ou au titre d’un abonnement) ne cessent d’augmenter ! L’activité des SOS FE fait écho à d’autres contextes locaux, et pourrait y être adaptée assez facilement. Par ailleurs, en dehors de l’Europe d’autres groupes proposent des avances financières pour une activité professionnelles – si cela est différent, les problématiques d’accompagnement peuvent se faire écho.

La législation est-elle la même partout en Europe ?

Nous avons de la chance, d’avoir, en France, de nombreux dispositifs pour protéger les personnes en situation de fragilité financière. En effet, au cours des 10 dernières années, grâce au combat des associations de lutte contre la pauvreté et de défense des consommateurs, le cadre légal a été amélioré ou complété. Plusieurs lois puis décrets sont venus mettre en place un plafonnement global des frais d’incidents bancaires pour les plus « fragiles ». En 2006, l’Etat a créé un dispositif de Microcrédit personnel accompagné : il permet aux personnes qui n’ont pas accès au crédit classique de financer des dépenses pour retrouver un emploi. La procédure de droit au compte (notamment pour les personnes sans titre de séjour) a été simplifiée, même si elle doit être améliorée. Depuis 2016, la France s’est dotée d’une stratégie nationale d’éducation économique, budgétaire et financière (EDUCFI)… Il reste tout de même beaucoup de choses à faire ou à améliorer !

Ce qui se passe en France pourrait inspirer d’autres pays européens, comme nous nous inspirons des initiatives belges de « service bancaire universel » et « service bancaire de base », d’ailleurs aussi présent au Portugal (Cuenta Serviços Mínimos Bancários). Au niveau européen, Emmaüs France a travaillé sur la mise en place de la nouvelle directive sur le crédit consommation, que la Commission Européenne est en train de finaliser.

Il y a donc des choses à faire à l’échelle Européenne ?

Tout à fait ! Comme je le disais, la première étape pourrait être des temps d’échanges de pratiques pour partager nos problématiques et nous inspirer mutuellement. Cela pourrait aussi être très bénéfique !

Depuis un an, Emmaüs France participe également au groupe de travail européen « Financial inclusion Europe ». Ce réseau, composé d’experts et universitaires, lutte contre l’exclusion financière, auprès des institutions européennes, en les sensibilisant mais aussi en donnant la parole aux personnes concernées. L’Union Européenne peut-être la bonne échelle pour faire changer les choses ! La nouvelle directive sur le crédit va aujourd’hui dans le bon sens, celui de protéger et informer les consommateurs.

Ressources

Manifeste pour une inclusion financière universelle
Analyse comparative des comptes bancaires de bases en Europe (Travaux de Financité, Anne Fily)